Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Jak poprawić swoją zdolność kredytową
16 października 2020

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez dostarczanie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 11 marca 2020 r. /
  • 6 min czytania

Zdjęcie: Getty Images; Ilustracja Bankrate

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Uczciwość redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie dążymy do zapewnienia konsumentom fachowych porad i narzędzi potrzebnych do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

Poprawa zdolności kredytowej to mądra inwestycja Twojego czasu i energii.

Dobry kredyt często ułatwia zakwalifikowanie się do pożyczek, kart kredytowych i nie tylko po przystępnych stopach procentowych. Nawet jeśli nie masz natychmiastowych planów ubiegania się o finansowanie, dobry kredyt może zaoszczędzić pieniądze w inny sposób, na przykład na niższe składki ubezpieczeniowe.

Oto zestawienie tego, jak działają oceny kredytowe, wraz z kilkoma wskazówkami, których możesz użyć, aby spróbować zwiększyć te ważne liczby.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową:

  1. Sprawdź swoje raporty kredytowe z Experian, TransUnion i Equifax.
  2. Bądź na bieżąco z płatnościami.
  3. Obniż wskaźnik wykorzystania kredytu.
  4. Poproś znajomego lub krewnego o przysługę.
  5. Skorzystaj z programów zwiększających wyniki.
  6. Nie aplikuj zbyt często o nowe konta.

Jak określana jest Twoja zdolność kredytowa

Dwa najpopularniejsze typy ocen kredytowych w Stanach Zjednoczonych to FICO i VantageScore. Pożyczkodawcy używają tych ocen kredytowych, aby oszacować ryzyko prowadzenia interesów z Tobą, gdy ubiegasz się o nową pożyczkę lub kartę kredytową. (Większość pożyczkodawców – w rzeczywistości 90 procent – wykorzystuje wyniki FICO przy decyzjach kredytowych).

Niezależnie od marki, u podstaw modelu oceny zdolności kredytowej jest złożony program. Ocenia szczegóły raportu kredytowego i szacuje ryzyko, że spóźnisz się z kontem 90 dni lub więcej w ciągu najbliższych 24 miesięcy.

Model punktacji może uwzględniać następujące (i więcej) podczas obliczania zdolności kredytowej:

  • Czy późno zapłaciłeś rachunki (a jeśli tak, to kiedy i jak późno zapłaciłeś).
  • Związek między limitami karty kredytowej a saldami (wykorzystanie kredytu).
  • Jak dawno temu otworzyłeś swoje pierwsze konto kredytowe (i średni wiek kont).
  • Twoje doświadczenie z różnymi rodzajami kont (np. Obrotowe, ratalne itp.).
  • Jak często ubiegałeś się o kredyt w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

Jeśli Twój raport kredytowy pokazuje lata historii terminowych płatności, niskie wykorzystanie kredytu i doświadczenie w zarządzaniu różnymi typami kont (np. Kartami kredytowymi, pożyczkami itp.), Twój wynik prawdopodobnie będzie w dobrej kondycji. W przeszłości dobrze obsługiwałeś swoje konta, więc jest bardziej prawdopodobne, że będziesz to robić w przyszłości.

6 sposobów na poprawę zdolności kredytowej

Gotowy, aby zacząć korzystać z zalet doskonałej zdolności kredytowej? Wyniki FICO mieszczą się w zakresie od 300 do 850, przy czym wyniki od 800 do 850 uznawane są przez pożyczkodawców za „wyjątkowe”.

Oto sześć wskazówek, które mogą pomóc w poprawie zdolności kredytowej.

1. Sprawdź swoje raporty kredytowe

Może się wydawać zaskakujące, gdy dowiesz się, że nie masz tylko jednej zdolności kredytowej. Nie masz też tylko trzech ocen kredytowych – po jednej z każdego biura informacji kredytowej. Zamiast tego na rynku dostępne są setki (a może nawet tysiące) ocen kredytowych.

Nie możesz kontrolować, jakiej zdolności kredytowej używa pożyczkodawca do oceny i oceny twojego raportu kredytowego. Możesz jednak sprawować pewną kontrolę nad raportami kredytowymi, na których opiera się Twoja ocena kredytowa. Istnieje wiele ocen kredytowych, ale masz tylko trzy raporty kredytowe.

Ważne jest, aby sprawdzić raporty kredytowe z Equifax, TransUnion i Experian. (Co 12 miesięcy ubiegaj się o bezpłatny raport od każdego biura na stronie AnnualCreditReport.com). Wiadomo, że zdarzają się oszustwa i błędy w raportach kredytowych. Jeśli wystąpią błędy, możesz zapłacić cenę w postaci niższej oceny kredytowej i wszystkich problemów, które mogą się z tym wiązać.

Jeśli jednak odkryjesz błąd w raportowaniu kredytowym, prawo federalne pozwala zakwestionować ten błąd z odpowiednią agencją kredytową. Jeśli zakwestionujesz nieprawidłowe, ujemne konto, a biuro informacji kredytowej usunie je z raportu, w rezultacie Twoja ocena kredytowa może ulec poprawie.

2. Bądź na bieżąco z płatnościami

Płacenie rachunków na czas to jeden ze sposobów pokazania pożyczkodawcom, że odpowiadasz za kredyt. Historia płatności jest najbardziej wpływowym czynnikiem w wynikach kredytowych FICO i VantageScore. W szczególności w przypadku FICO historia płatności jest warta 35 procent Twojej oceny kredytowej.

„Chcesz uniknąć opóźnień w płatnościach, niewypłacalności, przejęć, przejęć i windykacji należności od osób trzecich” – mówi John Ulzheimer, ekspert kredytowy, dawniej FICO i Equifax. „A ogłoszenie upadłości to straszny pomysł. Wszystko, co wskazywałoby na niewykonanie zobowiązania, zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej ”.

Opóźnione płatności – nawet sporadyczne – mogą mieć poważny negatywny wpływ na zdolność kredytową. Jeśli potrzebujesz pomocy w przełamaniu nawyku opóźnień w płatnościach, płatności automatyczne i fundusz awaryjny mogą działać na twoją korzyść.

3. Obniż poziom wykorzystania kredytu

Po historii płatności, Twój dług w stosunku do dostępnego kredytu jest kolejnym najważniejszym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową. FICO opiera 30 procent Twojej oceny kredytowej na kategorii „Posiadane kwoty” w Twoich raportach kredytowych.

Twój współczynnik wykorzystania kredytu – relacja między saldami na karcie kredytowej a limitami – ma tutaj duży wpływ. Kiedy spłacasz salda na karcie kredytowej iw rezultacie obniżysz współczynnik wykorzystania, twoja zdolność kredytowa może się poprawić.

Jaka jest więc idealna stopa wykorzystania kredytu? Może się różnić w zależności od systemu punktacji używanego przez pożyczkodawcę. Zasadą jest, aby co miesiąc spłacać w całości saldo karty kredytowej. Pomocne może być również poproszenie wystawcy karty kredytowej o wyższy limit kredytu.

„W systemach FICO mniej niż 10 procent (wykorzystanie) jest optymalnym celem” – mówi Ulzheimer. „W rzeczywistości ludzie, którzy mają najwyższe średnie wyniki FICO, mają wykorzystanie 7 procent”. Z drugiej strony VantageScore szuka docelowego wykorzystania na poziomie 30 procent lub poniżej.

„Zawsze domyślam się 10 procent, ponieważ to utrzyma cię w dobrej strefie dla obu platform punktacji” – mówi Ulzheimer.

Ważna jest również data, w której wystawca karty kredytowej zgłosi Twoje informacje do biur kredytowych. Twoje raporty kredytowe nie pokazują sald kart kredytowych i wykorzystania w czasie rzeczywistym. Zamiast tego informacje zmieniają się tylko raz w miesiącu – krótko po dacie zamknięcia wyciągu na koncie. Jakiekolwiek saldo karty kredytowej jest w tym dniu, pojawi się w raporcie kredytowym za następny miesiąc. Tak więc wcześniejsze opłacenie rachunku karty kredytowej może pomóc w uzyskaniu zdolności kredytowej.

Jeśli zmagasz się z wysokimi saldami i rosnącymi płatnościami odsetkowymi na swoich kartach, rozważ konsolidację zadłużenia za pomocą karty kredytowej z przelewem salda o zerowej stopie procentowej. Warto rozważyć również niskooprocentowaną pożyczkę osobistą.

4. Poproś przyjaciela lub krewnego o pomocną dłoń

Twoja długość historii kredytowej odgrywa rolę w Twojej zdolności kredytowej. FICO opiera 15 procent Twojej oceny kredytowej na takich czynnikach, jak wiek najstarszego konta i średni wiek wszystkich kont. Starsze jest lepsze.

W wielu przypadkach wystarczy usiąść i czekać na poprawę wyników kredytowych w tej kategorii. Jeśli jednak masz ukochaną osobę z dobrze zarządzanym kontem karty kredytowej, możesz poprosić o pomoc.

Jeśli znajomy lub krewny doda Cię do istniejącej karty kredytowej jako autoryzowanego użytkownika, może to pomóc wydłużyć Twoją historię kredytową. Zakładając, że konto jest w dobrej kondycji (na przykład terminowe płatności i niskie wykorzystanie kredytu), zostanie autoryzowanym użytkownikiem może poprawić Twój wynik, jeśli i kiedy konto pojawi się w raporcie.

Może to być kuszące, ale uważaj, aby nie włożyć na barana nieznajomej karty kredytowej. Chociaż istnieją firmy, które pomogą Ci „wypożyczyć” status autoryzowanego użytkownika na karcie kredytowej innej osoby za opłatą, praktyka ta może zostać uznana za oszustwo, jeśli złożysz wniosek o finansowanie po fakcie.

5. Skorzystaj z samoopisu

Liczba i średni wiek kont w raporcie kredytowym mogą pomóc pożyczkodawcom określić, jak dobrze radziłeś sobie z zadłużeniem w przeszłości. Tak więc osoby z ograniczoną historią kredytową mogą znaleźć się w niekorzystnej sytuacji. Oprócz zostania autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej ukochanej osoby (lub oprócz niej), możesz dodać informacje do swojego raportu kredytowego przez samo zgłoszenie.

Experian Boost i UltraFICO to dwa bezpłatne programy, które pozwalają konsumentom zwiększyć cienki profil kredytowy innymi informacjami finansowymi.

Po zarejestrowaniu się w Experian Boost możesz połączyć swoje dane bankowości internetowej i zezwolić agencji kredytowej na dodanie do raportu historii płatności za usługi telekomunikacyjne i media. UltraFICO Score pozwala zezwolić, aby Twoje dane bankowe, takie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe, były brane pod uwagę wraz z raportem podczas obliczania wyniku UltraFICO w oparciu o Experian.

Oprócz tych dwóch bezpłatnych programów, istnieją pewne płatne usługi, które mogą pozwolić na dodanie pewnych typów informacji do raportów kredytowych. Obejmują one:

Możesz chcieć samodzielnie zgłaszać do biur informacji kredytowej tylko rachunki z pozytywną historią płatności. Chociaż Experian Boost doda tylko konta dodatnie do Twojego raportu Experian, to nie dotyczy wszystkich samoopisujących usług kredytowych.

6. Nie aplikuj zbyt często o nowe konta

Kiedy ubiegasz się o nową linię kredytową, w raporcie kredytowym zapisywane jest twarde zapytanie. Ten rodzaj zapytania może tymczasowo obniżyć Twój wynik. Twarde zapytanie kredytowe pozostanie w Twoim raporcie kredytowym przez 24 miesiące i może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową przez pierwsze 12 miesięcy.

Zbadaj swoje prawdopodobieństwo zatwierdzenia, aby upewnić się, że jesteś dobrym kandydatem, zanim złożysz wniosek o nową kartę kredytową. Nie chcesz ryzykować obniżenia wyniku za odrzucony wniosek. Powinieneś także powstrzymać się od ubiegania się o kilka kart kredytowych w krótkim czasie lub przed zaciągnięciem dużej pożyczki, takiej jak hipoteka.

Modele oceny zdolności kredytowej pozwalają na ocenę sklepu bez kary kredytowej w przypadku niektórych rodzajów pożyczek. FICO traktuje wiele wniosków o kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy lub studencki w wyznaczonych ramach czasowych jako jedno twarde zapytanie. Według FICO okres ten może wynosić od 14 do 45 dni. VantageScore zlicza wszystkie zapytania w okresie 14 dni jako jedno.

Pamiętaj, że sprawdzenie własnego raportu kredytowego jest uważane za delikatne zapytanie i nie zaszkodzi Twojemu wynikowi. Trudne zapytania i miękkie zapytania to nie to samo, jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej.

Konkluzja

W ciągu jednej nocy nie zdobędziesz idealnej zdolności kredytowej 850. Jednak każdy krok we właściwym kierunku może przynieść korzyści. Gdy przechodzisz od złego kredytu do uczciwego kredytu do dobrego kredytu, możesz zacząć oszczędzać pieniądze i korzystać z większej liczby możliwości.

Najlepszym sposobem na osiągnięcie i utrzymanie doskonałego wyniku jest wypracowanie dobrych, długoterminowych nawyków kredytowych. Spłacaj salda na czas, utrzymuj niski poziom wykorzystania i staraj się o kredyt tylko wtedy, gdy go potrzebujesz. Jeśli będziesz przestrzegać tych praktycznych zasad, Twój wynik powinien z czasem ulec poprawie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy