Czego nie wiesz (ale powinieneś) o swoim planie oszczędności oszczędności

Category: Mogą Również
17 lutego 2021

Wiele artykułów na temat planowania emerytalnego koncentruje się na 401 (k) s, ale pracownicy federalni i wojskowi oszczędzają na emeryturę za pomocą innego rodzaju konta: Thrift Savings Plan lub TSP.

Pod pewnymi względami TSP działają podobnie do 401 (k) s. Dokonujesz wpłat, a Twój pracodawca może zaoferować dopasowanie. Roczny limit składki również wynosi 18 500 USD, z dodatkową opłatą w wysokości 6000 USD dla każdego, kto ukończył 50 lat.

Podobnie jak wiele 401 (k), TSP oferują zarówno opcje tradycyjne, jak i Roth. W tradycyjnym TSP opłacasz składki przed opodatkowaniem i płacisz podatek od wypłat pieniędzy na emeryturze. Jeśli wybierzesz opcję Roth, wpłacisz dochód po opodatkowaniu i nie zapłacisz podatku od wypłat.

Możesz mieć jednocześnie tradycyjny i Roth TSP, i jest interesujące zastrzeżenie: pasujące składki rządu można wprowadzić tylko do tradycyjnego TSP, więc nawet jeśli wnosisz wkład tylko do Roth TSP, nadal będziesz mieć oba typy rachunków (i dodatkowa korzyść wynikająca z pewnej dywersyfikacji podatkowej).

Pozycjonowanie stałego dochodu na to, co nadejdzieForbes / SHOOK – zbierz 1,4 miliona dolarów, rekord w kategorii życzeńUnikaj bycia towarem, mówi SHOOKtalks ekspert ds. Marki Jak TSP działają dla różnych rodzajów pracowników

Twoje konto TSP może się nieznacznie różnić, w zależności od tego, czy jesteś pracownikiem wojskowym, czy cywilnym:

Pracownicy federalni

-Federalny system emerytalny pracowników (FERS):Federalni pracownicy cywilni, którzy zostali zatrudnieni 1 stycznia 1984 r. Lub później, są pracownikami FERS. Pracownicy FERS zatrudnieni po 31 lipca 2010 r. Są automatycznie zapisywani do tradycyjnego TSP, a 3% ich wynagrodzenia podstawowego jest potrącane i wpłacane na konto, chyba że zdecydujesz się zmienić lub wstrzymać składki. Pracownicy FERS zatrudnieni przed 1 sierpnia 2010 r. Mają TSP, którzy otrzymują 1% wkładu od swojej agencji i mogą również zdecydować się na większy wkład.

– System emerytalny dla służby cywilnej (CSRS):Jest to system emerytalny dla federalnych pracowników cywilnych, którzy zostali zatrudnieni przed 1 stycznia 1984 r. Konta pracowników CSRS są zakładane przez Twoją agencję po dokonaniu wyboru składkowego.

Wojskowy

Ponieważ 80% umundurowanych członków wojska nie pozostaje w wojsku przez 20 lat potrzebnych do uzyskania emerytury, wielu z nich odchodziło ze służby bez żadnego przejścia na emeryturę. Aby to zmienić, uchwalono mieszany system emerytalny (BRS). Umożliwia wybór emerytury, TSP lub obu, a najlepsza opcja zależy od bieżącego stażu pracy.

Każdy, kto wchodzi do wojska, jest teraz automatycznie w BRS. Automatycznie otrzymujesz 1% swojej podstawowej pensji wniesionej do TSP i możesz wnieść kolejne 4%, aby uzyskać 5% całkowitej zgodności. Nadal będziesz otrzymywać emeryturę, jeśli ukończysz 20 lat służby, ale będzie ona obniżona.

Jeśli masz więcej niż 12 lat stażu pracy, sama emerytura może być lepszym rozwiązaniem, ponieważ 5% wyrównania na TSP nie zrównoważy wyższej emerytury, którą otrzymałeś, gdybyś w ogóle nie miał TSP.

Szara strefa to członkowie służby mający od 8 do 12 lat służby. To, czy pozostaniesz w starym systemie, czy przejdziesz na BRS, zależy od Twojej sytuacji osobistej.

Wybory inwestycyjne dla Twojego TSP

Masz do wyboru pięć funduszy indeksowych lub kilka funduszy cyklu życia, które składają się z kombinacji tych pięciu funduszy indeksowych. Chociaż jest to znacznie mniej opcji inwestycyjnych niż oferuje wielu pracodawców w swoich 401 (k), wybór między mniejszą liczbą opcji jest często mniej mylący!

    • Fundusz G:Rządowy Fundusz Papierów Wartościowych inwestuje, jak sama nazwa wskazuje, w papiery wartościowe rządu Stanów Zjednoczonych. Zapewnia to najniższą zmienność i można uzyskać dochód z odsetek bez obawy o utratę kapitału.
    • Fundusz F: Fundusz ostałym dochodzie jest inwestowany w obligacje rządowe, korporacyjne i obligacje zabezpieczone hipoteką i dąży do osiągnięcia wyników indeksu Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index. Ten fundusz oferuje niskie do umiarkowanego ryzyko.
  • Fundusz C: FunduszCommon Stock Index jest zgodny z indeksem S&P 500, który obejmuje średnie i duże spółki amerykańskie. Ten fundusz oferuje umiarkowane ryzyko.Fundusz S: Funduszindeksów akcji o małej kapitalizacji jest nieco bardziej ryzykowny, ponieważ inwestuje w małe i średnie spółki amerykańskie, które nie należą do funduszu C. Fundusz ten odpowiada indeksowi giełdowemu Dow Jones Completion Total Stock Market.I Fundusz:Międzynarodowy Fundusz Indeksów Giełdowych odpowiada wynikom indeksu MSCI EAFE (Europa, Australazja, Daleki Wschód), na który składają się akcje ponad 20 krajów rozwiniętych. Ten fundusz jest bardziej zmienny niż fundusz C.
  • Fundusze L: Podobnie jak w przypadku funduszy z datą docelową lub w ramach cyklu życia, możesz wybrać fundusz L na podstawie swojego horyzontu emerytalnego, a wraz ze zbliżaniem się do emerytury fundusz stopniowo zmieni się z agresywnego na umiarkowany do konserwatywnego. Jeśli myślisz o wieku emerytalnym, wybierz fundusz, który celuje w najbliższy rok, w którym osiągniesz ten wiek.Duża korzyść z opcji funduszu TSP? Wszystkie mają jedne z najniższych wskaźników wydatków – mniej niż 40 centów za każde zainwestowane 1000 dolarów. Jest to ogromne, ponieważ nawet ułamek procentowego wzrostu wskaźnika wydatków funduszu może oznaczać znacznie niższe oszczędności emerytalne za 20 lub 30 lat.

    Jeśli nie zdecydujesz się na fundusz L, możesz utworzyć własną kombinację pięciu innych funduszy. Ważne jest, aby dokładnie przemyśleć swoje opcje inwestycyjne i dokonać odpowiednich wyborów. Domyślne alokacje funduszy mogą nie odpowiadać Twoim konkretnym celom.

    Jeśli zapisałeś się do TSP w dniu 5 września 2015 r. Lub później, Twoje składki zostaną automatycznie zdeponowane w funduszu L w roku, w którym skończysz 62 lata. Jeśli zapisałeś się przed tą datą, Twoje składki zostaną zdeponowane w funduszu G, co może nie bądź wystarczająco agresywny, jeśli masz długi horyzont czasowy.

    Dopasowane składki

    Członkowie BRS i pracownicy FERS otrzymują automatyczną składkę w wysokości 1% ich wynagrodzenia podstawowego na rzecz swojego TSP, niezależnie od tego, czy wnoszą składkę, czy nie. Stamtąd uzyskasz dopasowanie dodatkowych składek do 5% swojej pensji.

    Automatyczna składka w wysokości 1% jest pobierana po trzech latach w przypadku większości pracowników FERS, a po dwóch latach w przypadku BRS i niektórych pracowników FERS. Dopasowanie twoich składek nie ma wymogu nabycia uprawnień.

    Wybór beneficjentów

    Ważne jest, aby wybrać beneficjentów dla swojego TSP i aktualizować listę beneficjentów w przypadku posiadania dzieci, rozwodu itp.

    Jeśli w momencie Twojej śmierci w Twoim TSP jest mniej niż 200 USD, Twój beneficjent otrzyma te pieniądze. Ponad 200 $, pieniądze pozostają zainwestowane, a na ich nazwisko zostanie założone konto beneficjenta.

    Od czego zacząć?

    Jeśli kwalifikujesz się do udziału w TSP, gorąco polecam wniesienie przynajmniej takiej ilości, aby uzyskać 5% dopasowania.

    Możesz również wpłacić do 5 500 $ rocznie na Roth IRA, jeśli się kwalifikujesz. Następnie nadal korzystaj z możliwości obniżenia dochodu podlegającego opodatkowaniu, wpłacając maksymalnie 18 500 USD rocznie na TSP.

    Jeśli masz pieniądze na dalsze inwestowanie, możesz założyć oddzielne konto maklerskie po opodatkowaniu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy